湖南新生活logo.png湖南新生活

湖南新生活
湖南新生活网24小时滚动报道湖南最新鲜的新闻、民生资讯及社会新闻。
湖南新生活

一次总和看起来不错的六个原因和一个可能不满意的五个原因

美国国税局(IRS)最近所做的改变引起了人们对向每月定额给付养恤金领取者提供一次性付款的公司的兴趣。最近,通用电气(GE)宣布冻结其确定的福利计划,并将向100,000名退休人员提供一次性付款选择。一次性总付并不新鲜:AT&T,福特和通用汽车(仅萨拉利德)以及Allstate是为退休人员提供一次性总付的众多公司之一。

通用电气退休人员现在将面临一个复杂的决定,那就是要保留每月退休金还是一次性支付。IRS规则规定了一次总付的数学计算。利率是三种国库券利率的混合,预期寿命表也受IRS规则的约束。该数学运算本质上类似于抵押贷款的计算:总和实际上是抵押贷款的价值,期限是退休人员的预期寿命,比率是混合比率。举例来说,一个61岁退休者每月的退休金为6,420美元,将使用3.11%的混合费率来计算其一次性总和约为130万美元。

每个决定在本质上都是独一无二的。退休人员可能会分享类似的一次性报价,但是在婚姻状况,性别,投资专业知识,灵活性要求和健康状况方面有不同的考虑。为此,这里有一些关于何时总付是一个好主意,何时不是一个好主意的一般想法。

残值:总和可以创建残值。因此,当退休人员希望将资产留给非配偶的受益人时,如果进行适当的投资,整笔支付可以提供这种持久性。

提款灵活性:当退休人员要求提款灵活性时,总笔可提供很大程度的灵活性。将有其他工作,配偶或其他资产的退休人员可以享受过渡IRA的灵活性。请注意,IRA受制于最低分配要求(RMD规则)。

投资控制:退休人员一次性承担投资责任。如果退休人员可以管理资金或委派责任,并且获得的收益超过折现收益(例如,上例中61岁的退休者的收益为3.11%),则总付额可以增加。在上面的示例中,退休人员可以一次性获得130万美元,而每月退休金为6,420美元。如果退休人员创建混合投资组合并获得6%的回报,然后继续提取相同的每月退休金,那么她的退休帐户将比80岁和85岁时的退休金要多(请注意RMD规则从70.5开始适用)。

预期寿命较短。一次性付款是根据男女皆宜的预期寿命计算的。例如,计算出一个61岁(不分性别)的预期寿命约为24.4岁。显然,由于末期疾病或不良遗传原因而导致的预期寿命较短,使一次性付款更具吸引力。我们61岁的老人因健康问题在72岁时逝世,她赚了6%,并提取了同样的$ 6,420,IRA余额约为135万美元留给继承人或慈善机构。

较高的通胀率和利率假设。每月退休金通常不与通货膨胀挂钩。如果退休人员认为通货膨胀或利率可能上升,则一次性支付更有意义。可以对通货膨胀进行一次总付,未来较高的利率可以使退休人员以高于混合利率的比率(例如61岁的例子中的3.11%)进行再投资。

其他资产。具有大量其他资产或其他收入来源的退休人员可能希望一次性付清创造剩余价值。例如,如果前面提到的退休人员获得了一笔遗产,该遗产产生了可观的收入来支持她的生活方式,那么她可以选择一次性支付,将分配推迟到RMD日期(如果《安全法》通过,则可能更改为72岁),并且可能会参与罗斯转换策略。

当可能需要每月退休金时:

收入流的安全性。当退休人员需要安全的收入来源时,每月退休金是一种安全的选择。定额给付养恤金部分资金到位,并由养恤金给付担保公司(PBGC)投保。PBGC在65岁时为每月养老金提供最高$ 5,607.95的保险。养老金实际上是非常安全的年金。为许多退休人员提供了商业年金,以代替一次性支付的替代方案,这似乎是违反直觉的:出售年金以购买另一年金。考虑到商业年金的成本,在商业层面上很难找到完全替代的年金。当前对61岁女性的立即单保费立即年金(SPIA)的比较报价显示每月收益略低。还应注意,商业年金没有得到充分的保险。

校长入侵。这是一个行为问题,但是许多一次性或“立即财富”的接收者往往会做出错误的决定。将钱花在家庭上,将其损失于不良投资,甚至是彻头彻尾的欺诈行为,都可能减少或消除一次性支出。根据国家金融教育基金会的资料,百分之七十的乐透中奖者在5年内宣布破产。类似的统计数据适用于NFL球员。一次性管理是一项纪律严明的任务。如果退休人员有很多信用卡债务,而且没有钱,那么一次性付清将无济于事。

预期寿命长。每月退休金用于终身(或共同生活);一次性付款是基于预期寿命表。预期寿命表是根据在特定年龄还活着的概率为50%计算的。这意味着一半的人寿命更长,一半的人寿命更少。一个拥有良好遗传学的非常健康的个人可以在相当长的一段时间内每月领取养老金。最早的社会保障金领取者艾达·梅·富勒(Ida Mae Fuller)活到100岁,总共缴纳了24.75美元的税款,并收取了22,888.92美元的福利。(集体夫妇的)更长的预期寿命使每月的收入更具吸引力。

投资风险。有了每月退休金,退休金计划将承担所有投资风险。厌恶市场波动的退休人员会发现每月养老金更具吸引力。

其他资产。拥有其他资产(例如401(k)计划)以应对通货膨胀和其他潜在问题影响的退休人员,可以利用每月退休金来确保现金流量并允许其他资产增长。退休人员可以认为每月退休金等于安全保证金,因此他们可以承担其他资产的更多风险并保留每月退休金。

底线:这是一个复杂的决定。它本质上是个人的,取决于个人情况的许多变量,因此需要仔细考虑。如果读者有问题或需要第二意见,请随时与我们联系。

相关推荐