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20年后税收变化意味着买入将不再提供它所做的回报

我对买入租赁的投资是二十年来赚钱的简单方法。但从今年开始,大量的税收变化将使其盈利能力大大降低。是否有替代品可以在未来几年为投资者提供类似的金额?

我们采取了平均买入让投资者放弃投资房产的典型金额 - 大约4万英镑 - 并考虑了一些选择。但值得注意的是,许多(如果不是全部)这些投资都存在高风险。像买入租赁一样,有些不在金融服务补偿计划范围内; 喜欢财产,他们可以降价。但对于那些愿意采取长远眼光并使投资多样化的人来说,可以获得丰厚的回报。

投资您通过互联网向个人或小型企业提供贷款,使用与借款人相匹配的“点对点”贷方(称为P2P)。

预期增长率一般约为每年5%-7%。大多数P2P贷方将您的资金锁定三至五年。你愿意让它锁定的时间越长,你获得的收益就越高。例如,RateSetter本周一个月账户支付3.3%,五年内存款上涨至5.9%。Zopa提供两年期和三年期贷款的3.8%,以及四年和五年贷款的5%。向企业而非个人提供贷款的融资圈被认为风险较高,贷款利差为7.1%,但如果您准备贷款给个别企业,则可能会高得多。

你会得到什么如果你把4万英镑投入RateSetter并获得6.1%的平均值,那么它将在10年后变为75,700英镑,25年后变为185,000英镑。这是粗略(即无税)的回报,并假设您在整个过程中获得相同的利率 - 您几乎肯定不会 - 并且您不断地重新投资您的利益。如果您能够在25年内获得Funding Circle的7.1%,那么您的40,000英镑将价值约220,000英镑。这是复合的魔力,但请记住,这并未考虑通货膨胀或大违约。

税收状况您赚取的利息是应纳税的,但从4月起,P2P贷款可以存入Isa,这意味着每年最多可以存入15,240英镑的P2P贷款,利息将是免税的。因此,如果您投资40,000英镑,则只需要三年时间才能累积免息利息。此外,请记住,从4月开始,还有1000英镑的免税个人储蓄津贴(高税率纳税人500英镑)。

缺点 P2P贷款没有金融服务补偿计划(FSCS)。个人借款人和企业可能(有些人会)违约。Funding Circle的坏账平均每年为1.8%,其风险最高的“E”级贷款为8%,但它表示目前提供的7.1%的利率是在考虑违约后。

这是一个基本上不受监管的行业,吸引了许多新进入者,其中一些人的跟踪记录非常有限。据报道,10月份一家瑞典P2P贷款机构发现“严重不当行为”,包括滥用客户资金后,暂停了运营并向警方报案。

优点与银行的“最佳买入”存款账户相比,这些利率非常高。随着英格兰银行基准利率上升,它们也应该上升。其中三家公司现已非常成熟:开拓者Zopa已有10年历史,而RateSetter拥有超过30,000名客户,并表示这是英国唯一没有个人贷款人损失过一分钱的主要平台。Funding Circle已经为企业提供了10亿英镑的贷款,其中包括来自政府的4000万英镑,这是对各种类型的认可。与买入租赁不同,开立账户和投资只需要几分钟。

社区金融项目/可再生能源

投资听起来不错,绿色但是过于粗暴,不太可能赚取太多利润?根本不是 - 许多是由金融家设计的顽固计划,以提供稳定的长期回报。它们通常由15至20年的“债券”构成,这是一种向公司提供贷款的形式,为五年期债券,或通过“社区福利社会”提供股票(类似于合作社) )。

预期的增长率Abundance是一个可再生能源计划的众筹平台,他认为即使没有政府补贴,未来太阳能和风能项目的费率也可能达到每年6%左右。它将很快开启Swindon理事会的第一个地方政府支持的太阳能计划,预计“内部收益率”每年约为7%。它将是最后一个仍将受益于高“上网电价”的太阳能计划之一,因此在2月开始投资时很可能会迅速抢购。

所谓的社会投资可以在非营利性道德投资平台Ethex上找到。目前的计划包括4%由Golden Lane Housing for Mencap发行的债券,7%来自TLS Hydro的债券,以及预测7%的Nottinghamshire Community Energy股票股息。

您可能会得到什么 Abundance说投资者可以在20年内将资本翻倍,因此40,000英镑的投资可能会变成8万英镑,其中40,000英镑的资本作为免税分期付款返还,4万英镑作为收入返还。这意味着您可以比其他投资更快地退还您的资金,但您可能希望找到其他地方进行投资。TLS Hydro的7%债券在五年后到期,如果该公司维持运营,则将40,000英镑变为56,700英镑。如果你每年看到7%的回报25年(不太可能),40,000英镑将变成230,000英镑。

税务状况 在Abundance,资本回报不征税,但收入应纳税。但是从秋天开始,Innovative Finance Isa就可以使用,如果保存在Isa包装纸上,债券等债券可以免税。社区融资项目也可能有资格获得新的社会投资税减免,尽管这已被社区可再生能源计划的投资者撤回。根据SITR,当您投资该企业时,您可以在该年度享受30%的税收减免,但在成熟期间仍保留所有投资的优势。例如,如果您向企业投资40,000英镑,您可以就所得税申请12,000英镑,因此您只需要投入28,000英镑。如果企业支付5%的利息,您将在五年内获得51,300英镑,相当于超过80%的收益。

缺点上述计划均不属于FSCS所涵盖的范围,尽管Abundance在很大程度上是由金融行为监管局(FCA)监管的。

您正在投资那些可能而且确实会破产的企业,这样您就有可能失去所有资金。一家名为Secured Energy Bonds的合资企业为投资者提供了6.5%的回报,但却变成了恐怖故事。这些是投资于太阳能资产的“迷你债券”,并且有一家名为独立投资组合经理的公司作为担保受托人,但这笔资金被吸引到一家澳大利亚公司,大约1,000名投资者一直身无分文。

优点这些类型的投资应该为所涉及的风险提供可观的回报,以及帮助环境或良好的事业。新的SITR税收减免非常慷慨。

单位信托/ oeics /投资信托

投资 A公司股票池,通常至少为40,通常为100或更多。选择与FTSE 100等指数表现相匹配的廉价指数跟踪器,或更高价的“积极管理”基金。选择每年支付股息的收益基金,或资本增长基金,这些基金汇集资金并进行再投资。

预期增长率 FCA允许顾问将免税业务(例如养老金或Isa内)的年度最高投资回报预测设定为2%,5%和8%,否则为1.5%,4.5%和7.5%。

你可能会得到什么我们让Jason Hollands的顾问Tilney Bestinvest来做这些数据。他假设每年平均净回报率为7%,有些人可能认为这是相当有力的。如果本来可以进入买入的40,000英镑确实每年达到7%,并且这笔钱在Isa中持有,那么10年之后它将价值59,024英镑,25年后价值168,156英镑。但他表示,如果投资者将一些人纳入Isa,一些投入养老金,从而以边际税率获得税收减免,那么10年时的回报率可能高达111,242英镑,25年后的回报率可能高达316,922英镑。

税务状况 Isa允许您每年投资15,240英镑,其收益为免税。养老金为您提供税收减免 - 如果您是高税率的纳税人,则为40% - 但是当您将其取出时您必须缴纳税款,并且在您年满55岁之前不允许您获得税款。您可以随时随地从Isa拿钱。

缺点他们可以在很大程度上归结为绩效和费用。英国“所有公司”的平均基金在过去一年中的收入仅为2.7%,尽管五年后它将把4万英镑变成5580英镑。如果你赌了五年前把钱投入一个典型的全球新兴市场基金 - 押注中国,印度等的持续崛起 - 你的面子将会落空,因为你的40,000英镑现在值得只需32,800英镑。富时100指数又出现了另一个糟糕的一年,从6550年左右开始,到今年结束时为6242年。自1999年12月30日达到峰值6930.20以来已过去了15年。

这些是总回报的数字,在基金经理和顾问为自己付出了丰厚的回报之后,他们习惯会变得更糟。预计每年会损失1%-2%的投资来养活它们,如果你购买指数基金,则接近0.5%。

优点股票通常在很长一段时间内表现优异,超过10 - 25年,多元化的资金组合应该做得很好,只要你再投资股息。一些“明星”基金经理的表现大大优于平均水平:伍德福德收入今年增长了16%,而特里史密斯的Fundsmith Equity上涨了约110%,因为Guardian Money在2010年底突显了它。

这是一个受到严格监管的行业,为DIY投资者和业余爱好者提供大量竞争性在线服务。

结构性产品

投资债券承诺在五年或六年后获得高额支付,具体取决于富时100指数和标准普尔500指数等指数的表现。如果指数跌至某个水平以下,您可能会损失部分或全部资金。一些计划允许投资者在两年后获利。

预期的增长率根据专门从事结构性产品的Lowes Financial Management的顾问,这些产品的组合应该给投资者每年约8.4%的回报。

您可能得到的增长率为8.4%,将投资者的40,000英镑在五年内变为60,000英镑,在10年内变为90,000英镑,但这需要注意许多警告 - 主要是市场必须以某种方式执行。Lowes表示,在过去10年中已成熟的723套FTSE 100挂钩结构性产品的平均回报率为每年8.41%。除非你是一个非常自信的投资者,否则你需要接受财务建议,其成本将使回报率降低到每年7.5%。如果没有寻求建议,则需要支付1.65%的安排费,其中40,000英镑的费用为660英镑。

税务状况大多数结构化产品可以纳入免税的Isa或养老金计划。支付收入的人通常需缴纳所得税,而那些为增长而缴纳的人则需缴纳资本利得税。

缺点这些可能是具有奇特名称甚至更高级结构的滑稽复杂的工具。例如,目前Lowes的推荐名单是Investec双重指数逐步推出计划8(抵押),如果一切顺利,将每年支付10% - 同时提供FTSE 100和Euro Stoxx 50指数“收盘高于减少参考水平,受五天平均影响”。

投资提供商可能会破产,因为任何购买雷曼兄弟支持的人都会收取成本。FCA研究表明,大多数消费者发现很难理解结构化产品在实践中的运作方式,并称其“经常导致高估潜在的投资回报”。

优点如果您足够富裕,并且可以在许多单独的结构化产品(通常每个最低投资额为5,000英镑)中实现多样化,那么它们可能是一项非常好的投资。几乎没有违约,你可以选择“防守”计划,如Meteor FTSE Defensive Supertracker或SociétéGénéraleUKDefensive Growth计划来降低风险。

FSCS保护与传统投资基金类似,因为如果由于固有投资风险以外的任何原因而产生损失,那么FSCS将为您提供最高75,000英镑的赔偿。您可以在CompareStructuredProducts.com上查看提供的计划列表并了解更多信息

或者......涡轮增压回报可以达到399%

经典车

投资即使是不起眼的Austin Allegro也可以成为一个受欢迎的车型,显然可以通过投资经典车来赚钱。没有人能够完全同意某辆汽车成为经典汽车的时间和原因,尽管对于汽车消费税而言,HM Revenue&Customs表示它是在1976年1月1日之前建造的任何汽车。

预期的增长率尽管法拉利世界的统计数据存在很多争议,但近年来回报率却受到严重影响。Coutts,富人银行家,运行“激情投资”指数,发现在2005年至2014年的9年中,经典汽车的收益增长了399%。这是下一个最佳投资的两倍多:硬币(增长176%),珠宝(150%)和优质葡萄酒(134%)。但该指数还发现,一些收藏品的收益微不足道,19世纪的艺术品价格下降了7%,地毯和地毯在9年间仅上涨了7%。回报极不稳定:优质葡萄酒在截至2012年的几年中飙升,但在2013年和2014年价格下跌。

拥有私人和拍卖销售数据的经典汽车专业保险公司哈格蒂表示,2015年下半年价格涨幅停滞不前。“市场感觉市场变得有些过于愚蠢,”John Mayhead表示。哈格蒂。一年前,市场上大约有20辆法拉利Testarossas; 现在还有大约100个。他还警告不要只看广告价格 - 他看到价格为30万英镑的汽车售价略高于18万英镑。

你可能会得到什么如果你投入了40,000英镑并重复了Coutts记录的399%的收益,你会看到大约20万英镑,但是没有人期望这种回报能够继续下去。好消息是,最好的行动可能是20世纪80年代和80年代更加经济实惠的“新兴经典”被40多岁和50多岁的男性抢购,成为他们童年的象征。

“我们确实认为已经转向更现代化的经典产品,”Mayhead表示,从80年代中期开始引用BMW E30 M3,仅在过去的三个月中价格上涨了15%。

从20世纪70年代开始的许多大众市场汽车几乎全部都来自英国的道路,这使得少数汽车成为可能有价值的收藏品。根据Honest John网站的说法,642,340 Austin Allegros建于1973年至1982年,但道路上只剩下不到300个税和Sorn'd的例子。在224,942名奥斯汀公主中,只有大约100人幸存,希尔曼复仇者,奥斯汀蒙特哥和Vauxhall Viva也面临灭绝的危险。

我们请哈格蒂的专家为投资者命名“最佳买入”。在大约10,000英镑的标记处,他说要去一个海湾车窗大众露营车(右下方),或者更多一点20世纪70年代Datsun 240Z(左下图)。进一步提升价格,Jensen Interceptor Mk3(低于中心)的价格约为40,000英镑,不到同期英国同类高端跑车价格的一半。

税收地位经典汽车投资的一个主要吸引力是利润不会吸引资本利得税,因为它们被归类为“浪费资产”,预计使用寿命低于50年。

缺点投资时尚变化; 20世纪50年代的英国轿车一直在努力维持其价值。20世纪80年代后期,经典汽车价值出现了惊人的繁荣和萧条。您还必须存储和保险车辆。你应该对发动机罩下发生的事情有一些了解。

优质经典汽车是您可以享受和投资的东西。“买一些你喜欢的东西,如果它的价值也会上升,那就是奖金,”Mayhead说。Hagerty的网站有一个汽车评估工具,而classiccarsforsale.co.uk和carandclassic.co.uk是两个主要的专业网站。

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